Acheter sans fonds propres ? C’est (encore) possible !

Source Immovlan

Depuis le 1er janvier 2020, la Banque nationale de Belgique (BNB) contraint les organismes financiers à limiter leur quotité d’emprunts à 90 % (ou à 80% s’il s’agit d’un emprunt destiné à un investissement locatif). Pour rappel, la quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien qui, généralement, correspond au prix d’achat. Vous devez donc disposer de 10 % de ce dernier ainsi que de quoi financer les frais d’acquisition (à savoir les frais de notaire et ceux liés aux droits d’enregistrement).

L’achat d’un logement nécessite donc désormais de bénéficier d’une certaine épargne afin de pouvoir payer, a minima, les frais annexes. Mais que faire si vous n’avez pas suffisamment de réserves financières ?

Voici six solutions qui devraient vous permettre de pouvoir acheter un bien, même si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds propres.

1. Le prêt total: Les banques peuvent assouplir leurs critères pour les primo-acquéreurs, permettant ainsi d’obtenir un prêt couvrant la totalité ou une part importante du coût du bien.
2. L’affectation hypothécaire: Certains prêteurs acceptent d’hypothéquer un second bien immobilier appartenant à l’emprunteur ou à un proche afin de garantir le crédit.
3. Le prêt family: Les parents du futur propriétaire peuvent emprunter une somme, généralement pour couvrir les frais de notaire, et mettre éventuellement leur bien immobilier en hypothèque.
4. Le groupe investisseur: Similaire au prêt family, cette solution implique le paiement d’intérêts pendant les premières années, suivi du remboursement du capital, parfois à l’aide d’un nouveau crédit.
5. Faire appel à un tiers: Soit un tiers se porte garant et est inclus dans le prêt hypothécaire, soit un tiers prête une partie des fonds propres avec un accord contractuel entre le prêteur et l’emprunteur.
6. Le co-investissement en ligne: Les plateformes en ligne offrent la possibilité d’un crédit hypothécaire sans apport personnel en permettant à des tiers d’investir dans le bien immobilier. Le copropriétaire peut ultérieurement racheter les parts détenues par la plateforme.

Ces options offrent des alternatives pour contourner la contrainte de la quotité d’emprunts imposée par la BNB, mais il est important de bien comprendre les termes, les conditions et les implications financières de chaque solution avant de prendre une décision. Il est également recommandé de consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation spécifique.